Dette 101 – Comprendre les principes de base

En termes simples, une dette, c’est quand on doit de l’argent. Elle peut provenir d’achats que vous effectuez avec votre carte de crédit, comme pour l’épicerie, les appareils électroniques ou les loisirs. Elle peut également provenir de dépenses plus importantes, comme le remplacement de votre toiture, le paiement de frais de scolarité ou l’achat d’une maison. Certains types de dettes peuvent contribuer à améliorer votre situation financière à long terme, mais parfois, des dettes trop importantes s’accumulent et peuvent devenir un fardeau. Examinons de plus près les différents types de dettes.

De bonnes habitudes en matière de dettes peuvent vous aider à tirer parti de votre situation financière actuelle et future. Par exemple, les prêts étudiants pour l’enseignement supérieur peuvent améliorer vos perspectives de revenus en vous permettant d’accéder à des emplois mieux rémunérés dans votre domaine. Les prêts hypothécaires sont un autre exemple, car la valeur d’une propriété augmente généralement avec le temps pendant que vous remboursez cette dette, avec comme objectif général de faire augmenter la valeur nette de votre propriété.

En revanche, les mauvaises habitudes en matière de dettes font diminuer vos liquidités et vous empêchent de dégager des fonds supplémentaires pour investir dans votre avenir. Les prêts pour les achats de véhicules en sont un exemple, car la valeur du véhicule acheté diminue avec le temps. D’autres exemples sont les dépenses discrétionnaires pour des biens de consommation comme les vêtements, la nourriture et les divertissements, pour lesquelles on paye avec des cartes de crédit. Lorsque des dettes de cartes de crédit excédentaires s’accumulent, elles peuvent devenir difficiles à gérer et à rembourser en plus d’ajouter des frais d’intérêt à vos dettes.

Un bon point de départ est de réfléchir au rapport entre le montant de votre dette à rembourser et le montant des revenus que vous gagnez. C’est ce que l’on appelle le ratio de la dette au revenu. Divisez la somme de vos remboursements mensuels de dettes par votre revenu mensuel brut, puis multipliez la valeur décimale que vous obtiendrez par 100 pour la changer en pourcentage. 

Ratio de la dette au revenu = somme des remboursements mensuels de dettes ÷ revenu mensuel brut

Par exemple : 1500 $ pour les remboursements mensuels de dettes ÷ un revenu mensuel brut de 3500 $ × 100 = 43 % de dettes par rapport au revenu

Ce pourcentage représente votre ratio de la dette au revenu et il peut vous aider à connaître quelle proportion de votre argent sert à rembourser l’ensemble de vos dettes. Un pourcentage plus élevé peut indiquer que vous avez trop de dettes par rapport au montant de vos revenus. Pour atteindre un bon équilibre, il faut viser à ne pas dépasser environ 35 %.

Les signes suivants peuvent également indiquer que vous avez un niveau d’endettement pour lequel votre revenu ne suffit pas :

• Votre ratio de la dette au revenu est de 50 % ou plus  
• Vous effectuez souvent vos paiements en retard  
• Vous ne faites jamais plus que des paiements minimums pour vos cartes de crédit
• Vous avez atteint la limite de vos cartes de crédit 
• Votre demande de nouvelle marge de crédit a été refusée 
• Vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence 
• Le solde de votre compte bancaire est inférieur ou égal à 0 $

Même si l’endettement est un défi à relever, il n’est pas toujours synonyme d’impasse. Il peut s’agir d’une occasion de réorganiser et de repenser ses finances. Réexaminez vos liquidités, déterminez comment vous pourriez économiser et optimisez vos stratégies d’épargne.